개인연금저축보험, 개인연금저축펀드, IRP 이전 및 포트폴리오 구성

오늘은 연금저축보험, 연금저축펀드, IRP 이전 및 포트 폴리오 구성에 대해 얘기해보고자 합니다.

사회 초년생 때 세액 공제를 받을 수 있다는 말에 연금저축보험을 들었습니다. 그 때 연금저축보험과 연금저축펀드 중에 어떤 것을 들을지 고민하다가 재테크의 '재'자도 모르던 시절이라 원금보장이 안되는 연금저축펀드는 아예 들을 생각조차 안 하고 당당히 연금저축보험을 들었습니다.

연금저축보험/펀드 공제액

그러다 현재 연금저축보험의 수익률이 매우 낮은 것을 보았고(공시 이율이 2.1%이나 사업비 등을 제외하면 더 낮습니다.) 재테크에 대해 공부하며 현금은 물가 상승슐을 고려하면 손해라는 것을 알게 되었습니다. 물론 400만원 납입 시 66만원에 대해 환급만 받아도 어마어마한 수익률이지만 추가로 내 돈을 일하게 하고 싶었습니다.

유튜브를 보다가 연금저축펀드에 대해 알게 되었고, 보험↔증권사 이전을 통해 해지하지 않고 계속 연금저축을 할 수 있다는 얘기를 듣고 더 찾아보았습니다. 제가 찾은 정보는 다음과 같습니다. (유뷰트 박곰희 TV와 홍춘욱 박사님의 의견을 참고하였습니다.)

1. 연금저축보험 및 IRP 모두 증권사로 이전 가능하다.

2. 연금저축펀드와 IRP는 매수 가능한 종목이 다르다.
1) 연금저축펀드 : 연금펀드, ETF만 매수 가능
2) IRP : 원금보장 가능한 MMDA, 예금, ELB와 연금펀드, ETF 매수 가능

3. 연금저축펀드에 비해 IRP 수수료가 더 높으며, 삼성증권, 미래에셋대우, 한국투자, NH 투자 증권에서는 수수료 면제해준다.

4. 증권사로 이전하기 전 고객센터와 전화하여 해지 환급금은 얼마인지 확인해야 한다.

5. 사적 연금을 통해 받는 금액이 연 1,200만원 이상되면 종합소득세 부과 대상이 되기 때문에 큰 연금 자산을 모았을 경우 수령 기간을 10년 이상으로 하고 월 100만원 정도 받는 것이 좋다.

위와 같은 내용을 알게 되었고, 저는 연금저축보험과 IRP를 증권사로 이전하기로 마음 먹었습니다.

그렇다면, 증권사는 어디로 정하는 게 좋을까?

증권사

증권사는 거래 수수료가 적고, 연금을 받으면서 잔여 금액으로 지속 투자를 할 수 있는 증권사가 좋습니다. 증권사 별 수수료는 다음과 같습니다.

증권사	총비용	거래 수수료	유관기관 수수료	비고
삼성증권	0.0042%	0.0000%	0.0042%	21.12월까지 무료이며 추후 0.2930%로 변경
NH증권	0.0149%	0.0100%	0.0049%
미래에셋증권	0.0176%	0.0140%	0.0036%
한국투자증권	0.0189%	0.0147%	0.0042%
키움증권	0.0202%	0.0150%	0.0052%
신한금융투자	0.1939%	0.1897%	0.0042%

현재 삼성증권 수수료가 무료라 제일 저렴하긴 하지만 추후 0.2930%로 변경될 경우 증권사 중 가장 높은 수수료를 내야하기 때문에 NH 증권이 가장 좋다고 생각하며, NH 증권과 미래에셋증권은 연금을 받으면서 잔여 금액으로도 지속 투자를 할 수 있기 때문에 저는 최종적으로 NH 증권을 선택했습니다. (저는 기존에도 NH 증권을 사용하고 있었습니다.)

증권사를 선택했다면 포트폴리오는 어떻게 해야 할까?

파이 차트

사실 연금저축펀드로의 이전을 고려하며 포트폴리오를 구성하는 부분이 제일 어려웠습니다. 포트 폴리오 구성을 위해 정보를 찾아본 결과 다음과 같은 Tip을 발견했습니다.

 

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1. 시장의 하락을 기다릴 때 현금으로 둘 거라면 MMF에 넣자.
2. 펀드보다는 ETF 매수 수수료가 더 저렴하다.
3. 자산 배분이 어렵다면 유명한 포트 폴리오를 따라하자.
4. 자산 배분하기가 귀찮다면 TDF 펀드를 사자. (다만 보수가 좀 높은 편이기 때문에 비추천)
5. 국내주식형 ETF는 연금계좌에서 하지 말자.
'KODEX 200'이라고 적힌 게 국내 주식형 ETF인데 안 내도 될 세금까지 내는 격이기 때문에 하지 않는 것이 좋다. 국내
주식형 ETF를 사고 싶다면 일반 증권 계좌에서 매매하는 것이 좋음.
*. 국내 주식형 ETF : KODEX 200, TIGER 200, KODEX 200 TR, KODEX 코스닥 150, KODEX 삼성그룹, TIGER 헬스케어,
ARIRANG 고배당 등..)
6. ETF 중 (H)가 붙어있는 상품은 환헷지를 하기 때문에 좋지 않음.
7. 비율을 정하고 해당 항목이 많이 떨어졌을 경우 전액 매수하여 리밸런싱하자.
8. 2,30대라면 주식에 비중을 많이 두고 연령대가 높아질수록 안정형 포트폴리오로 변경하자.

유명한 포트폴리오는 다음과 같은 것들이 있습니다.
1. 영구포트

채권	25%	KODEX 미국채 울트라 30년 선물(H)
주식	25%	KODEX 미국 S&P 500 선물(H)
금	25%	KODEX 골드선물(H)
현금	25%	MMF

2. 올웨더포트

장기채권	40%	KODEX 미국채 울트라 30년 선물(H)
중기채권	15%	KODEX 미국채 10년 선물
원자재	7.5%	KODEX 3대 농산물 선물(H)
금	7.5%	KODEX 골드 선물(H)
주식	30%	KODEX 미국 S&P 500 선물(H)

3. 홍춘욱 박사 유형별 추천 포트 폴리오

4. 홍춘욱 박사 20대 추천 포트 폴리오

50% 주식형	TR 코스피 200 추종 25%, S&P 500 추종 or MSCI 25%
20% 채권형	한국 10%, 미국 10%(미국채 10년 선물 상품)
20% 대체 투자	금 (리츠보다는 금 추천)
10% 현금성 자산	MMF or 단기 채권

저는 위의 내용을 토대로 다음과 같은 포트 폴리오를 구성했습니다.
-. 50% 주식 : KINDEX 미국 S&P 500(30%), KODEX 선진국 MSCI World(20%)
-. 20% 채권 : TIGER 미국채 10년 선물(10%), TIGER 중장기 국채(10%)
-. 20% 대체투자 : KODEX 골드 선물(H)(10%), TIGER 미국 MSCI 리츠(합성 H)(10%)
-. 10% 현금성 자산 : TIGER 단기채권 액티브(10%)

위처럼 구성한 사유는 주식의 경우 분산을 위해 한국 주식을 넣고 싶었으나 국내 주식형 ETF는 안 내도 될 세금까지 내야하는 격이므로 미국과 선진국으로 분리하였습니다. 현재 상황으로는 미국 S&P에 100% 투자하는 것이 좋을 수 있지만 이렇게 좋은 미국 시장에도 닷컴버블 등 잃어버린 10년이 있었던 적이 있기 때문에 미국과 선진국(미국, 일본, 영국, 프랑스, 캐나다) 추종 주식으로 자산을 배분하였습니다. 다만 미국 비중을 30%로 하였습니다.

미국 S&P 500 지수

채권의 경우 한국과 미국을 반반 섞었고, 20% 대체 투자는 금보다 리츠를 추천하였으나 금 ETF 10년 수익률을 봤을 때 우상향하는 그래프가 아니었고 리츠는 우상향 그래프 이기 때문에 반반 섞기로 하였습니다. 그리고 MMF로 그대로 현금을 두기보다는 단기 채권 액티브가 우상향이므로 MMF는 선택하지 않았습니다.

금

참고로 KODEX, TIGER, KINDEX 등은 ETF 자산 운용사의 이름이며, 항목은 동일하나 자산 운용사에 따라 이름이 다른 경우가 있습니다. 다만, 같은 지수를 추종함에도 불구하고 운용사 별로 수수료가 다르기 때문에 가급적 수수료가 적은 운용사를 선택하시는 게 좋을 것 같습니다.

▣ S&P 500 추종 ETF 기준 운용사 별 수수료

TIGER	미래에셋 자산	0.3761%
KBSTAR	KB 자산	0.6267%
ARIRANG	한화자산	0.4665%
KINDEX	한국투자신탁	0.3444%

KINDEX나 TIGER가 가장 저렴하기 때문에 저는 이 두 자산 운용사 위주로 선택했고, 운용사 별 수수료가 큰 차이가 없다고 생각하실 수도 있으나 복리를 장기로 가져가야하기 때문에 조금이라도 수수료가 적은 곳을 선택하는 것이 좋습니다.

주의 사항으로는 세금 이연 효과가 있다는 것만으로 연금에 모든 자산을 투입하게 되면 위험한 상황이 발생할 수 있습니다. 갑자기 급전이 필요할 경우 물론 개인연금으로 대출이 될 수도 있지만 언제 큰 돈이 필요할지 모르기 때문에 적당한 정도의 금액을 넣는 것이 좋으며 중도 해지시 16.5%에 해당하는 세금을 내야 합니다.

저는 개인연금저축보험을 이전하여 개인연금저축펀드로 할 생각이며, IRP도 동일하게 이전하고자 합니다. 그럼 모두들 성공적인 재테크 하시길 바랍니다~!

 

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